剛買房能增貸嗎？房貸繳多久可以轉貸？是許多人會有的

 

剛買房就遇上絕佳的投資機會，或是急需一筆資金週轉，該怎麼辦？房屋增貸、轉增貸是不少有房族面臨資金需求時會選擇的貸款方式，不過這兩招適用所有剛買房的族群嗎？若你好奇房貸繳多久，才能申請增貸或轉貸；是否可以利用增貸取得的資金買房？這篇房屋轉增貸懶人包恰巧可以解答你的以上疑惑！
 

一、房子買多久可以增貸？

我們先簡單說明「增貸」是什麼，房屋增貸是用還有房貸的房子，向同一間銀行再申請一筆資金的貸款方式；這筆資金的多寡取決於「你已經還多少錢」和「房屋增值多少」；由此可以知道房貸繳不夠多、房屋價值增幅不夠，都可能影響增貸的成功率。有基本概念後，我們便可以接著討論房子買多久可以增貸。

1.影響何時可以增貸的2個關鍵

買房後何時可以申請房屋增貸，取決於以下2個關鍵：

• 原本房貸繳多久：因為房屋增貸的額度與「原貸款本金還了多少」息息相關，一般建議房貸至少繳滿2年（若有寬限期，須等寬限期滿再繳2年）再向銀行申請增貸，比較不會因貸款空間不足被銀行婉拒。
• 貸款管道選擇誰：銀行管道比較難做到立刻增貸，一部分是因為貸款空間考量，另一方面是因為短期增貸會讓銀行產生信用、財務狀況的疑慮；相較之下，好事貸所提供的二胎房貸條件較彈性，只要房屋還有貸款空間，貸款繳滿1年就可以提出增貸申請。

2.我可以用增貸的資金買房嗎？

不行！政府為了避免投資客炒房，早在民國99年就已規定「增貸不得用於購買房地產」；於民國112年進行第五次信用管制時，央行也再次要求銀行，對於房屋增貸的用途須嚴加控管。

所以如果你在增貸時告訴銀行，資金用途是「買房」通常會直接被拒絕；就算用投資、買車等用途成功申貸，將資金「過水」後再拿去買房，政府還是可以透過金流查出你的實際用途，被抓到可能面臨以下違約懲罰：

• 駁回貸款申請：買新房申請購屋貸款時，銀行會詢問你這筆頭期款的來源，如果無法清楚交代，或是被銀行查出是增貸資金，房貸申請會直接被駁回。
• 要求加速還款：如果貸款資金用途與原先申請時不符，銀行可能會要求你提前清償全部的債務，作為違約懲罰，若無法及時償還將對信用造成影響。

3.剛買房的房屋增貸流程

房屋增貸的申請流程，相較一般房貸更簡單，跟原貸款銀行提出申請後，等待約10～14天就能收到撥款；如果剛買房向銀行增貸被拒，好事貸條件彈性的二胎房貸也是你可以選擇的房貸再貸資金管道。

1. 備妥增貸所需的申請文件（原貸繳款證明、薪轉證明、扣繳憑單）
2. 向原貸款銀行提出房屋增貸申請
3. 若無法順利增貸，可以考慮向其他銀行申請轉增貸
4. 銀行管道房貸再貸皆遭婉拒，仍有融資管道的二胎房貸可以選擇
    

二、房子剛買可以轉增貸嗎？

可以！但並不容易，且有幾個重點須注意，在深入討論前，我們先簡單介紹一下「轉增貸」是什麼。房屋轉增貸是將原本的房貸，整筆轉換到別家銀行，爭取優惠還款條件，並額外獲取資金的貸款方式；由於房貸搬家的過程需要支出額外的時間、金錢成本，原銀行的優惠方案也會終止，新銀行的方案不一定更好，並不是所有人都適合申辦。

1.剛買房想轉增貸的3個評估重點

剛買房馬上有轉增貸需求，向銀行提出貸款申請前，建議你先評估：

• 房貸是否還在綁約期：一般房貸都有2～3年的綁約期，若在綁約期內申請轉增貸，需要支付一筆違約金給原銀行，壓縮到你能取得的轉增貸資金。
• 房價是否有足夠增幅：與房屋增貸相似，申請轉增貸時若房屋鑑價與前貸差異不大，加上原貸本金還得不夠多，可能會因貸款空間不足被婉拒。
• 總支出成本能否接受：除了需支出違約金、手續費、代書費與地政設定規費等金錢成本，轉增貸的流程相對繁複，耗費的時間成本也相當可觀。

2.我可以用轉增貸的資金買房嗎？

與增貸的規定相同，轉增貸的資金也不能用來購置房產，部分銀行還會在你申請房屋增貸、轉增貸時，要求你簽切結書，確保這筆增貸的資金不是也不會用於購屋；一旦被發現違約，將啟動「加速還款」追回貸出的資金，要求你立即清償貸款。

3.剛買房的房屋轉增貸流程

房屋轉增貸的流程相較一般房貸、增貸更為複雜，需完成的步驟依序有：

1. 評估轉增貸成本、條件後，向新銀行提出轉增貸申請
2. 新銀行重新對房屋鑑價，評估是否有足夠貸款空間
3. 提交轉增貸申請，審核通過後，約定對保簽約時間
4. 前往地政機關，設定新銀行為第二順位抵押權人
5. 新銀行協助代償原貸餘額，即可向原銀行申請清償證明
6. 持證明前往地政機關塗銷原貸的抵押設定，將新銀行改為第一順位抵押權人
7. 等待新銀行將清償後的餘額撥入帳戶，完成轉增貸流程
    

三、其他關於剛買房轉增貸的常見Q&A

• 買預售屋附近行情上漲，交屋時可以馬上增貸嗎？
• 不一定，就算實價登錄有幾筆高於行情的價格，銀行也不一定會馬上認定此為普遍的市場行情；仍要等待一段時間，搭配穩定繳款騰出房屋貸款空間，較有機會成功增貸。
• 剛買房增貸、轉增貸被銀行拒絕怎麼辦？
• 房貸未繳滿2年，申辦增貸、轉增貸都會比較困難，有較緊迫的資金需求，可以考慮好事貸的二胎房貸方案，過件率高，額度條件也較彈性。
   

剛買房申請房屋增貸、轉增貸不易，因還款時長過短、房屋貸款空間不族被銀行婉拒是常有的事；若真有資金需求卻求貸無門，考慮轉向大型融資公司申請二胎房貸，不失為安全又能順利週轉的好選擇。

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