銀行貸款怎麼申請？ 個人跟銀行借錢的幾種方式

銀行貸款是許多人會利用的資金週轉方式之一，只是有些人能申請成功，有些人卻會被銀行所婉拒，這是為什麼呢？本文將詳細說明，銀行貸款在申請時的關鍵，以及有哪些方案可以選擇，讓你在申請銀行貸款時，可以選擇最合適的貸款類型，滿足資金週轉的需求。
 

一、申請前的評估：衡量自己的條件是否適合貸款

銀行貸款能否成功申請，主要取決於信用條件與財務狀況2項關鍵。若是有銀行貸款的需求，可以在申辦前參考下列的說明，評估自己是否適合申請：

1.個人信用條件

申請貸款前，銀行一定會調閱你的聯徵報告，並且參考其中的信用狀況，再給予相對應的貸款條件，甚至會作為貸款是否過件的依據。假如有信用瑕疵、信用不良、貸款遲繳、債務協商等情形，銀行大都會婉拒你的貸款申請。

2.個人財務狀況

銀行在審核信用條件的同時，也會評估申貸人的財務狀況。像是工作收入是否穩定、負債比例是否過高、擔保品的價值等，也會影響銀行貸款的審核。建議至少要拿出6個月以上的薪轉證明，或是增加財務與信用條件良好的保證人，都能提高貸款申請成功的機會。

銀行婉拒貸款的原因

從信用條件與財務狀況2項條件，還可以延伸出銀行婉拒貸款，比較常見的幾個原因：

• 信用瑕疵：曾有貸款或信用卡費遲繳的紀錄。
• 信用不良：曾有貸款未繳、債務協商的紀錄。
• 聯徵多查：三個月內曾申請多家的銀行貸款。
• 資金用途不當：貸款資金用於非法交易，甚至是賭博。
• 還款能力不佳：工作與收入不穩定，或是無法提供6個月以上薪轉證明。
• 負債比例太高：如超過DBR22的限制，或是每個月負債比例超過月薪60%等。

二、選擇合適方案：依照自己的條件選擇貸款方案

假如你符合銀行要求的信用與財務條件，那麼接下來就可以選擇，符合自己條件的貸款方案：

1.信用貸款

不需要實質擔保品，銀行會依據申請人的信用狀況與職業收入，給予相對應的貸款利率與額度。目前銀行信用貸款利率約在2~16%之間；額度依每個人的條件不同而有所差異；還款年限最長可到7年。

銀行信用貸款的限制

主要有信用評分未達600分，或是負債比例過高，都會被銀行所婉拒；另外信貸額度受到DBR22的限制，可能會讓實際與預想的金額有所差距。

• 優點：不需擔保品就能申請、撥款快速

• 缺點：審核嚴格、還款期限短、貸款額度有DBR22的限制

2.汽車貸款

將名下沒有貸款的汽車，當作擔保品抵押給銀行，銀行就會參照當月的《權威車訊》評估汽車殘值，並依據申請人的條件，給予相對應的利率與額度，這種方式也稱為原車融資。目前銀行汽車貸款利率約3~16%之間；額度約為汽車殘值的80~100%；還款期限最長為7年。

銀行原車融資的限制

銀行婉拒車齡超過15年的汽車申請原車融資，假如名下汽車過於老舊，建議可向審核寬鬆的好事貸，提出汽車貸款的諮詢與申請。

• 優點：有車就能申請、貸款額度較高

• 缺點：有15年車齡限制、還款期限短、貸款利率偏高

3.房屋貸款

將名下的房子抵押給銀行，銀行會根據房屋鑑價與申貸人的條件，給予相對應的房屋貸款利率與額度。因為不需要賣房，就能取得一筆額度較大的資金，是許多人會利用的週轉模式之一。銀行房屋抵押貸款的利率約在2.185~5%之間；額度最高可到房屋鑑價的85成；還款期限最長可達30年。

銀行房屋貸款的限制

銀行通常婉拒15坪以下的小套房申請貸款，就算有銀行有意願承作，貸款成數也不會太高，利率也會比一般房貸來得高；另外，持分房屋除非經過所有持分人同意，否則也會被銀行所婉拒。

• 優點：利率較低、額度較高、月付金較少、不需賣屋可正常使用房子

• 缺點：申請流程繁瑣、還款期限較長、房屋與個人條件影響貸款成數

4.土地貸款

將名下土地作為擔保品，抵押給銀行換取一筆資金，這個過程就是土地抵押貸款。依土地類型的不同，銀行給予的貸款成數與利率也會有所差異。例如農地、建地的貸款成數最高為5成，利率約在2~6%之間；一般工業用地貸款成數約7~8成，利率約3%起。

銀行土地貸款的限制

銀行不承作山坡、河川地、生態保護區等土地貸款類型；持分土地除非經全體持有人同意，否則也無法申請貸款。

• 優點：利率較低

• 缺點：審核嚴格、土地種類限制多、貸款成數較低

三、銀行貸款被婉拒時的選擇

銀行貸款審核嚴格，因此並非適合所有人申請。若是無法申請銀行貸款時，建議可以向好事貸提出諮詢。因為好事貸是大型股票上市公司的簽約經銷商，所以申請貸款安全有保障。目前承辦的貸款項目有以下2種：

1.二胎房貸

好事貸二胎房貸審核寬鬆，只要名下有房子就可以提出申請。額度最高有500萬，利率與一般銀行接近，而且不收代辦費，可以大幅減少申辦時的費用與負擔，是許多人在銀行貸款外，會選擇的資金週轉模式。

2.汽車貸款

好事貸也有承作汽車貸款的業務，審核上卻比銀行寬鬆許多。只要名下汽車可以正常行駛，不限車齡、廠牌、排氣量皆可提出申請。貸款額度最高有350萬，足以滿足一般資金週轉的需求，也是許多人會選擇的貸款方式之一。
 

四、銀行貸款常見QA

• 銀行貸款有辦法提高額度嗎？
• 有方法。可以額外提供擔保品，或是增加財力與信用條件的保證人，都有機會能提高貸款的額度。
• 銀行貸款沒有承作的方案有哪些？
• 銀行因為作風保守，所以並不是所有的東西，都可以拿來抵押借款。例如手機貸款、貴重物品抵押借款等，都是銀行拒絕承作的貸款種類。
• 銀行貸款申請時一定會查聯徵報告嗎？
• 一定會。申請銀行貸款前，都必須填寫「聯徵信用查詢同意書」，以便讓銀行向聯徵中心調閱申請人的信用狀況。
• 銀行與好事貸在貸款風險上有差別嗎？
• 都是低風險。因為銀行與好事貸，同樣受到政府的監督，於貸款申請上有一定的制度與規範，所以可以在安全無虞的情形下，取得所需要的資金。
   

銀行貸款種類繁多，申請上都有各自需要注意的地方，稍有疏忽就有可能被銀行所婉拒。不過只要按照本文的說明，在申請貸款前蒐集好相關的資訊，並且審慎評估自身的貸款條件後，就能選擇合適的貸款方案，解決資金週轉的問題。

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