融資租賃怎麼運作？一次看懂民間融資5大風險

融資租賃是什麼？

租賃融資（英文：Financial Leasing）是一種以租代買的資金運用方式，由合法的租賃融資公司先幫你購買資產例如：貨車、機器、設備、甚至辦公室家具等，再「租」給你使用，讓你不需要一次花大錢付清，也能立即擁有使用權，最後可以選擇買斷資產或是繼續租用。

簡單來說，租賃融資就是讓你用「分期租金」的方式使用資產，經常出現在中小企業、創業者、自營商身上，為了購買工廠設備、影印機、營業車、堆高機等，可以利用這種類似分期付款的方式，讓你有彈性取得資源、穩定資金流。

台灣租賃融資現況

銀行因為受到金管會監督，在審核和放款方面會比一般民間融資嚴格許多，中小企業在轉型或是需要支付貨品訂金等大筆開銷時，就會面臨龐大的經濟壓力。尤其是剛創業者、居家辦公SOHO族、小攤商，這類型領現、無薪轉收入者，申請銀行貸款被婉拒的機率非常高。

因此，租賃融資公司變成這些企業、攤商的支柱，提供設備租賃、資金周轉等需求，讓借款人可以順利度過難關、把握擴大規模等機會。在這 30 年之間，租賃融資有其存在的必要性，也因此造就台灣三大融資公司（中租、裕融、和潤），幫助民眾緩解資金壓力。

商品貸是什麼？

商品貸，又叫做「商品分期貸款」，是指當你購買某項商品時，由銀行、租賃融資公司或其他民間業者協助你分期付款，讓你不需要一次付清全額也能立刻取得商品。現在的借款模式多樣化，隨之演變出許多新興的商品貸例如：手機貸、勞保貸等，變成萬物皆可貸的情況，但其實許多民間業者的撥款來源、手續費用都可能隱含高利等風險，借款人可能因為一時急需用錢，反而掉入更龐大的債務深淵。

小提醒：民間商品貸經常主打 0 利率，但可能隱藏其他成本如：手續費、開辦費、諮詢或估價費用，這些都要特別留意！除此之外，如果沒有定期還款可能也會影響自己的信用紀錄、產生違約金等額外費用。

民間融資借款有哪些？安全嗎？

民間融資，泛指非銀行體系提供的借款方式，常聽到的民間業者像是：私人金主、當鋪、地下錢莊、資產管理公司等，撥款資金給需要借款的人，手續簡便、撥款快，但風險相對也很高。市面上的放款業者五花八門，常有人誤入高利率或貸款詐騙圈套，因此了解常見的借款類型與風險非常重要！

民間融資的借款服務，從汽機車貸款、房屋貸款、土地貸款、信用貸款到當鋪抵押物品換現金都有，提供的種類相當多，再加上誘人的話術跟短影音洗腦，讓一般民眾以為只要自己名下有這些資產，就一定可以拿到錢。

融資借款需要評估資產價值

不管是房屋、汽機車還是其他抵押品，民間借款公司需要重新評估資產的價值以及借款人的條件，才能決定要放款多少額度。舉例來說，汽機車的廠牌和使用年限、房屋的所在地區與一胎的貸款金額、借款人的信用狀況等，以上這些因素都會影響最後的審核結果。

民間融資隱藏許多借款風險

民間融資公司在街道上、網路上都可以看到，標榜「保證過件、利率低、協助轉銀行」，讓急需要資金周轉的民眾彷彿看到一道曙光，但實際申辦後會發現結果不如預期。租賃融資的方式帶給借款人方便，但同時也讓部分民間業者崛起，透過層層包裝、誘騙借款人上當，一步步掉進日息算法、高額手續費、違約金等陷阱中。

租賃融資有其存在的必要性，但有的民間業者卻層層剝削、超收許多額外費用，讓政府開始重視這些亂象。與此同時，借款人需要有辨別合法經銷商、民間代辦或是私人金主的能力。

民間融資業者5大風險

利息不透明

有的民間業者會說自己跟銀行一樣，可以提供很低的利息，但其實利率計算方式並不是用「年利率」，而是用日息、月息等方式，最後實際利率可能超過民法規定，光是還利息就很要命。

高額手續費

合法的融資公司在客人諮詢、簽約前都會仔細說明收費項目與金額，以及為什麼要收這筆錢，客人清楚且同意才會執行後續流程。但有許多民間業者不會提前告知借款人，等到撥款後少了很多錢，才知道被多收了這些不合理費用，有的手續費更是超收到 20~30% ，非常誇張！

要付代辦費

代辦費是指由第三方借款公司（例如：貸款顧問、私人金主或公司人等）在協助你申請貸款、處理文件或洽談融資過程中所收取的服務費用。這些第三方業者在協助辦理借款時，因為還是要送件到經銷商、合法融資公司，所以會跟客人收取一筆高額代辦費。

融資公司是什麼？與銀行有什麼區別？1文秒懂差異

合約文字陷阱

在跟民間公司簽貸款合約時，需要特別留意裡面的文字內容，包括貸款利率、還款年限、手續費、開辦費、還款方式（如：本利均攤或是只繳利息）等，以免在產生糾紛時無法伸張自己的權益。

偽裝合法經營

網路上的資訊真真假假，第一次辦貸款、剛出社會、被銀行婉拒、急需資金的借款人尤其容易被騙！國峯厝好貸就曾經遇過兩次「民間業者」假冒公司業務、自製假名片偽裝成合法經銷商，誘騙借款人辦高額代辦費貸款。（了解更多詳情請看：國峯厝好貸防詐聲明）

貸款詐騙手法花樣太多，最好的預防方式就是多做功課，或是主動洽詢銀行、合法融資公司的貸款顧問。

玉山銀行？玉山資產管理公司？偽裝成合法管道詐騙借款人，真的要小心！

融資公司VS.民間借款業者差在哪？

學會當個聰明的借款人，多了解一些貸款知識才可以保護自己！在借款前可以先留意以下幾件小事：

1. 公司是否有合法營業登記，可以到經濟部商工登記網查詢
2. 有沒有實體辦公室，讓你可以實際走訪、觀察公司的營運狀況
3. 有沒有官方社群、公司電話或是業務聯繫資訊，讓你可以隨時找人詢問
4. 借款過程中有沒有多跟你收「諮詢費」、「估價費」
5. 合約裡面有沒有寫到「代辦費」等關鍵字

融資公司提供的借款服務、撥款來源與民間業者不同，主要是需要借款人提供擔保品抵押，確定有貸款空間才會進行撥款；民間業者則是只要有抵押物就可以借款，甚至還有提供信用貸款等不用擔保品的服務，看似審核寬鬆、放款快速，但背後的成本和風險卻會轉換成隱藏費用，默默加在借款人身上。

合法融資公司提供安心健全的借款模式

選擇合法政府立案、規模大的融資公司，可以保障你的借款安全，舉例來說國峯厝好貸是各大上市櫃融資公司指定合作的經銷商，可以直接跟上市櫃融資公司對接，所以不會跟客人收取民間業者才會有的「代辦費」。

國峯厝好貸專營的項目是二胎房貸，客人可以透過社群媒體如：官方FB、LINE等，或是直接撥打免付費專線 0800-066-580 來免費諮詢。業務經理會依據您提供的姓名、房屋地址等資訊幫您做免費鑑價，1對1的保密服務，讓你安心且快速地獲得所需資金。

融資公司利率比較高的原因

融資公司不像銀行背後有龐大的資金來源，主要是由企業資金進行撥款，借貸成本和風險增加，利率就會比較高一些。相對地，融資公司審核寬鬆的特性，就可以提供比銀行更高的額度、更長的還款年限，撥款速度也更快。

融資公司可以滿足銀行的不足，像是沒有薪轉證明、有信用瑕疵者，因為放款風險過高很容易被銀行婉拒，這時候找融資公司申辦，過件機率就比較高。當然，其他民間融資業者如：資產管理公司、當鋪審核更簡單，三兩下就核貸給你錢，但背後的風險卻更可怕。

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