總費用年百分率是什麼？善用APR試算工具，找到最划

 

有資金需求，在比較各家銀行貸款是否划算時，除了廣告中的貸款利率外，別忘了注意貸款方案的「APR總費用年百分率」！那麼APR是什麼呢？本文除了會為你解析APR的意思，還會提供幾款推薦的總費用年百分率試算工具，協助你識別貸款利率陷阱，輕鬆評估自己的實際貸款成本！

 

一、APR總費用年百分率是什麼？

總費用年百分率（Annual Percentage Rate）又可簡稱APR，是透過將所有貸款成本平均分攤於貸款年期中，所計算出的「實際貸款利率」；由於將開辦費、帳管費、手續費等貸款必要支出納入考量，APR相較單純的貸款利率，更能體現申辦貸款所需付出的成本多寡，也更好讓人辨別貸款方案的划算程度。

 

二、為什麼貸款要看總費用年百分率？

如果還是不清楚APR資訊為何重要，別擔心，以下為你說明挑選貸款方案時，注意總費用年百分率的2大理由與好處。

1.避免落入利率陷阱

銀行貸款管為了吸引客戶申辦，通常會採取廣告利率、分段式利率等行銷手法，模糊貸款的隱藏成本，申辦者若未仔細閱讀注意事項的小字，高機率會在申貸後產生「受騙」的感覺；不想落入這類型的貸款陷阱，最簡單的方法就是提前確認貸款方案的APR，或是預先做好總費用年百分率試算。

廣告利率、分段式利率陷阱解析

以下為你說明2種常見的貸款利率陷阱，申貸時務必留意：

• 廣告利率
  如「最低2%起」廣告詞標榜的利率，多半是忽略申貸費用後計算得出；將開辦費、手續費等支出平攤進還款中，並重新試算利率，就會發現實際利率比預想高。
• 分段式利率
  如「首期0.01%」的分段式利率貸款方案，看似利率極低，實則僅有貸款前期採優惠利率計息，時間一到，就會變回較高的一般利率，非常容易讓人錯估貸款成本。

2.掌握實際貸款成本

考量到申辦貸款需支出的成本除了利息外，還有開辦費、手續費、帳管費等費用；相較單純的貸款利率，將諸多貸款成本納入考量，可讓隱藏支出浮出水面的總費用年百分率，更能體現貸款方案的划算程度。這也是為何我們會推薦申貸時，應以APR作為「找誰辦」的比較基準，較不容易吃虧。
 

三、APR怎麼看？總費用年百分率怎麼算？

想知道貸款的APR並不難，因為根據金管會規定，銀行必須在各種貸款方案的注意事項中，揭露總費用年百分率；不過考量到每個人的職收、信用條件不同，銀行提供的APR通常是由普遍的申貸條件模擬試算得來，若想獲得較準確的總費用年百分率，建議可以自行操作工具完成貸款APR試算。

1.APR總費用年百分率計算重點

在相同的貸款條件下，所需支出的貸款成本越高，總費用年百分率越高；換句話說，申貸的開辦費、手續費越高，貸款的實際利率（APR）與標榜利率的差距就會越大。以下為你舉例說明：

貸款成本對APR的影響

傑哥想借100萬，分7年還，他看上了A、B兩間銀行的信貸方案。A銀行號稱利率2%，申貸費用共10,000元；B銀行利率2.2%，僅須支出開辦費1,000元，他該如何選擇比較划算呢？

打開貸款試算工具，依序輸入貸款金額、年期與費用進行試算，觀察計算結果可以發現：
A銀行方案看似利率划算，但將貸款成本納入考量後，APR為2.29%。
B銀行方案利率高出0.2%，但申貸費用低，APR為2.23%，實際上比較划算。

2.貸款APR試算工具推薦

想試算貸款的總費用年百分率並不困難，透過銀行與金管會提供的貸款試算工具，每個人能輕鬆做到；正在煩惱貸款方案怎麼選比較划算？快善用以下幾個APR計算工具，評估你的貸款實際負擔！

（1）各大銀行貸款試算工具

多數銀行網站會提供貸款試算工具，供民眾試算自己的月付金與APR，只要依序填入申貸條件，就能一鍵得出試算結果；以下舉國泰世華銀行的貸款試算工具為例，為你說明如何試算貸款的總費用年百分率。

（圖片來源：擷取自國泰世華銀行官網）

欲利用銀行貸款試算工具計算APR，要完成的步驟有：

1. 輸入貸款金額
2. 選擇或輸入還款年期
3. 輸入相關費用加總金額
4. 輸入貸款寬限期（若無則免填）
5. 選擇利率計算方式並輸入貸款利率
6. 按下「開始試算」得到APR試算結果

（2）金管會金融試算工具

金管會提供的金融試算工具，除了提供APR試算功能外，還會在試算欄位的下方，詳細說明各種貸款的注意事項，讓民眾更了解貸款的概念與合理計算方式。

（圖片來源：擷取自金管會金融智慧網）

利用金管會金融試算工具，計算貸款方案APR的操作流程如下：

1. 輸入貸款金額
2. 輸入貸款年利率
3. 輸入貸款年數
4. 輸入各項費用總金額
5. 按下「試算」得出APR試算結果
    

四、其他關於APR總費用年百分率的常見Q&A

• 怎麼計算貸款方案的APR？
• 透過銀行、金管會網站提供的試算工具，輸入貸款金額、還款年期、申貸費用與預估的貸款利率，即可計算出貸款方案的總費用年百分率，量化評估貸款方案是否划算。
• 為什麼總費用年百分率不等於貸款利率？
• 兩個數字之所以會存在落差，是因為貸款利率未將申貸費用納入考量，僅反映借款的利息成本；挑選貸款方案時，若未注意APR總費用年百分率，僅以貸款利率作為比較基礎，很容易誤判貸款方案的划算程度。
• 貸款總費用年百分率（APR）多少合理？
• 視申辦的貸款種類而定，擔保品貸款如房屋貸款，APR約落在2%～4%，二胎房貸APR約4%～15%，汽車貸款APR約3%～16%；無擔保品貸款如信用貸款，總費用年百分率受到個人收入、信用條件影響，條件好者信貸APR約落在2.5%～7%，條件差者約落在7%～16%。

能讓申貸者清楚了解貸款實際成本的總費用年百分率，是評估貸款方案划算程度的重要參考依據；了解並善用本文介紹的APR試算工具，貸款小白也能放心以理想、可負擔的條件取得所需資金

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