我該辦二胎還是借信貸？二胎房貸與信貸額度、利率比較

有資金週轉需求時，該選擇二胎房貸還是信用貸款？兩者最大差異在於「有無實體擔保品」。銀行信貸無須提供擔保，額度嚴格受限於月薪22倍（DBR22），平均核貸利率約5%至6%；二胎房貸則以房屋為抵押，額度較高（如大型融資公司最高可達500萬），利率區間約為5%至16%，且審核標準相對彈性。本文將客觀比較二胎房貸與信用貸款的額度、利率、申請管道與標準流程，幫助申貸人於5分鐘內精準評估最合適的資金方案。

一、二胎房貸與信用貸款的定義

1.二胎房貸是什麼?

二胎房貸（又稱第二順位房貸）是指將還有貸款的房子，向第二家銀行、融資公司或其他貸款機構，再申請一筆房屋貸款。二胎房貸與信用貸款最大的差別在於，二胎房貸需要有房子當作擔保品，信用貸款則不需要實質的擔保品作抵押。

2.信用貸款是什麼?

信用貸款屬於無擔保貸款，無須提供任何實體擔保品作抵押，完全依據借款人的財務狀況、職業穩定度與聯徵信用評分來核發資金。由於缺乏擔保品，放款方承擔的風險較高，因此信用審核標準極為嚴格。

二、二胎房貸與信用貸款的比較

二胎房貸與信用貸款的立足點不同，所以在貸款條件上也各有差異。以下統整二種貸款的各項條件，讓有貸款需求的人可以方便比較。

1.貸款額度

二胎房貸因為有房子作為擔保品，所以在貸款額度上高出信用貸款不少。如銀行二胎額度為30萬～500萬；融資公司二胎房貸最高額度500萬。相對於信用貸款受限於DBR22倍的限制，銀行最多只能貸給你18～20倍月薪的額度，而且還會隨著信用狀況與負債比例，來調整實際貸款的金額。

2.貸款利率

台灣信貸利率平均值約5%～6%之間；二胎房貸利率則落在5%～16%的區間。通常來說二胎房貸因為有房子作抵押，所以利率會比信用貸款來得低一些。影響貸款利率的因素有很多，如有無擔保品、保證人等加分條件；或者是信用狀況好壞、負債比高低等，都會影響貸款利率的高低。

3.審核難易

以貸款過件率來說，二胎房貸因為有房子作抵押，對放款方來說風險較低，因此較容易通過貸款審核。而信用貸款除了要求信用報告至少要有600分以上的水準外，還要有穩定的工作與收入來源，而且無擔保品貸款不可超過月薪的22倍（DBR22）。以上三項基本要求，只要一項不符合就很難申請過件。

4.貸款管道

二胎房貸的申請管道有銀行、好事貸與其他民間公司；信用貸款管道則包含傳統的銀行、民間當鋪與代書，和新興的線上P2P貸款平台。兩者的申請管道非常多元，但管道安全性卻有天壤之別。

二胎房貸管道除了民間公司有著較高的借貸風險，銀行與好事貸皆受到政府規範，貸款方案公開透明，貸款者的權益不易受到侵害；相較之下，信用貸款僅有銀行管道是可以放心申貸的選擇，民間借貸、代辦與P2P平台都潛藏一定程度的風險，極易碰上貸款陷阱、詐騙，申辦前務必多加留意。

5.申請流程

信用貸款與二胎房貸在備妥所需文件後，即可選擇合適的管道，按照以下的流程提出申請。

（1）需要文件

• 信用貸款：雙證件影本、薪轉證明以及其他加分文件（動產或不動產所有權狀、有價證券等）
• 二胎房貸：雙證件影本、薪轉證明、房屋所有權狀、一順位房貸半年以上繳款證明等資料。

（2）申請流程

1. 選擇管道送件申請
2. 貸款方的條件審核
3. 照會結果簽約對保
4. 如為二胎房貸，須進行房屋抵押權設定
5. 撥款至指定的帳號

以上流程在簽約對保完成後，信用貸款最快24小時內；二胎房貸約2～3個工作天，貸款方就會將申請的款項，匯至所指定的銀行帳戶中。

三、二胎房貸與信用貸款該如何選擇？

以下直接說明，適合申辦二胎房貸與信用貸款的條件，方便你可以迅速作出選擇。

1.適合申請二胎房貸的人

考量到二胎房貸有房就可申請、資金額度高、信用收入審核彈性等特色，我們會將二胎房貸推薦給：

1. 名下持有房屋資產者
2. 資金需求龐大（如創業週轉、大額債務整合）者
3. 無固定薪轉證明的自營商、領現族或接案工作者
4. 聯徵信用分數較低或負債比已偏高，無法通過銀行信貸審核者

2.適合申請信用貸款的人

由於信用貸款有著無須擔保品、申貸快速、看重信用與收入條件等特色，我們會將信用貸款推薦給：

1. 名下無房產者
2. 急需資金轉者
3. 聯徵信用紀錄優良且具備長期穩定收入來源者
4. 任職於百大企業、上市櫃公司或具備軍公教身分等優質客群

信用貸款只要有薪轉或是勞保證明，就能提出申請。而且從簽約對保到撥款，最快在24小時內就能拿到資金。不過因為沒有擔保品作抵押，所以銀行會非常注重聯徵報告上的分數與紀錄。一旦有信用瑕疵或信用不良等紀錄；或是信用報告分數不夠高者，多會被銀行婉拒信用貸款的申請。

四、二胎與信貸常見QA

•  民間信用貸款好嗎？
• 視申請管道而定。民間信用貸款撥款快速，不過卻有風險上的顧慮。假如無法申請銀行貸款，建議可以向大型融資公司申請貸款，就能大幅減少在貸款申請上的風險。
• 二胎房貸與信用貸款哪個好？
• 視自身的需求。假如急需小額資金週轉，建議申請信用貸款；若是需要較高額度的週轉資金，而且名下有房子的人，則建議申請二胎房貸。
• 信用貸款只能跟銀行申請嗎？
• 是的。除銀行之外，其他貸款管道多需提供擔保品才能貸款。若是遭到銀行婉拒申請信貸，可考慮向審核寬鬆的大型融資公司提出申請二胎房貸或汽車貸款，以減少在貸款申請上的風險。
• 如何選出適合自己的貸款方案？
• 可以依照下列的程序來進行評估。

1. 客觀審視自身能力條件
2. 多方蒐集貸款方案資訊
3. 選擇安全合法貸款管道
4. 利用線上貸款試算功能
5. 衡量月付金是否能負擔

由以上5個步驟進行貸款評估，相信可以為你找到合適又安全的貸款方案。

• 信用貸款沒過可以申請二胎房貸嗎？
• 視申請管道而定。通常銀行貸款審核嚴格，只要銀行信用貸款的申請被婉拒，其他銀行貸款方案的過件機率也不會太高。建議無法申請銀行貸款，而且名下有房子的人，可以向大型融資公司申請二胎房貸。因為融資公司貸款審核寬鬆，是許多被銀行婉拒貸款申請的人，會考慮與選擇的管道之一。

二胎房貸與信用貸款，並沒有孰優孰劣的問題。在評估自身的條件與能力後，選擇合法正當的申請管道，在安全迅速的前提下，無論二胎房貸或是信用貸款，只要可以確實解決資金週轉的問題，它就是你的最佳貸款方案。

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